零门槛、低保费的城市惠民保，一兴起便迅速成为保险界的“网红”。伴随着230个城市上线近百款惠民保，各界一直疑惑其全局发展现状、持续性、是否能替代商业保险等问题。
今天，蜗牛保险发布《百城惠民保深度分析报告》(以下简称“报告”)，全面总结了惠民保发展的特征及未来趋势。与此同时，蜗牛保险正式上线全国首个“城市惠民保评测平台”，不仅提供超百城的惠民保评测，还有免费的一对一咨询服务。
产品众多，市民只能“盲买”
作为社会保险和商业保险融合发展的一个重要范本，惠民保是一款普惠型重大疾病补充医疗保险产品，是政府关切民生的一次创新尝试，一定程度上可以缓解医保的不足，让市民拥有更多层次的保障。
报告显示，惠民保呈现三大明显特征。其中，最显著的特征是竞争提速，同质化初显。比如浙江宁波有“工惠保”、“甬惠保”、“市民保”三款，参保门槛相同、保费相近、保障责任相似，看不懂条款的市民只能“盲买”。苏州、福州等十几个城市也已出现了两款以上类似产品。
此外，惠民保还呈现出遍地开花，但区域发展不均衡的特征。虽然全国参保人数激增至超3000万，深圳的参保率超50%，全国领先，但在大多数城市，当地惠民保参保人仅占医保参保人总量的1%~15%，未来还有很大的发展空间。
全国首个惠民保评测平台上线提供免费咨询服务
“拥有三款惠民保，宁波人承受着幸福的烦恼”，有网友这样调侃。事实上，即便一个城市只有一款惠民保，不少市民仍然会看不懂、不会选。
为此，长期保障线上龙头公司——蜗牛保险上线了全国首个城市惠民保评测平台。市民只需关注公众号“Dr蜗牛保险”，回复“惠民”两个字，就能看到全国各城市惠民保的分析点评，还能获得一对一的免费咨询服务。
惠民保适合父母吗？有医保了还要买吗？能替代重疾险吗？在平台试运营期间，蜗牛保险发现这三个问题市民最为关心。
“惠民保便宜到人人买得起，且无年龄、职业、病史等限制，老年人、高危职业等无法购买商业保险的人群也能参保。”蜗牛保险CEO尚萌萌表示，如果想给自己更全面的风险保障，在经济条件允许的情况下，市民可以考虑补充一些医疗险、重疾险等商业保险，避免因重大疾病导致的因病致贫、因病返贫。据尚萌萌透露，蜗牛保险与汕尾市医保局合作的“善美保”也预计于1月23日正式上线。
以一位重疾治疗费用80万元的广州医保参保人为例，如果参保穗岁康，需要自费至少40万元。如果参保商业医疗险(以“标体”参保且没有既往症)，那么只需自费一两万元。
“网络互助”退潮城市惠民保将逐步取代
如此便宜的惠民保，不少人担心保险公司会不堪重负，未来还能续保吗？
在报告总结的三大趋势中，第一条就明确指出，政府部门正通过制度设计，保障其可持续性。此外，由于全国区域医疗资源、医保报销比例等差异，出现全国统一版“惠民保”的可能性较低。其三，因为价格便宜、门槛低等，惠民保和网络互助都受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐，但因合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因，网络互助已开始退潮，而有政府指导的城市惠民保，有望在未来逐步取代网络互助。
